文章來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

“相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入報(bào)備階段，可能這個(gè)月底或者下個(gè)月在‘四地四機(jī)構(gòu)’就會(huì)跟廣大消費(fèi)者見(jiàn)面。”日前，在國(guó)新辦舉行的三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息暨監(jiān)管重點(diǎn)工作發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟在介紹銀保監(jiān)會(huì)近期批準(zhǔn)“四地四機(jī)構(gòu)”開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的最新情況時(shí)表示。

9月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），結(jié)合國(guó)家養(yǎng)老或金融領(lǐng)域改革試點(diǎn)區(qū)域，自2021年9月15日起，選擇“四地四家機(jī)構(gòu)”進(jìn)行試點(diǎn)，即工銀理財(cái)在武漢和成都、建信理財(cái)和招銀理財(cái)在深圳、光大理財(cái)在青島開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行理財(cái)全力投入養(yǎng)老金融，長(zhǎng)期來(lái)看，有助于健全我國(guó)養(yǎng)老第三支柱、完善我國(guó)養(yǎng)老保障體系、緩解我國(guó)日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老壓力。

事實(shí)上，隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，居民個(gè)人養(yǎng)老金融需求上升和養(yǎng)老第三支柱快速發(fā)展，越來(lái)越多的銀行瞄準(zhǔn)適老化服務(wù)，搶灘“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。如何以養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)為契機(jī)，加力布局養(yǎng)老金融藍(lán)海，開(kāi)發(fā)更為多樣化和個(gè)性化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的重要課題。

“將爭(zhēng)取11月推出首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，未來(lái)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上將根據(jù)投資者需求逐步向更靈活、定制化的方向發(fā)展。”光大銀行(601818,股吧)首席業(yè)務(wù)總監(jiān)、光大理財(cái)董事長(zhǎng)張旭陽(yáng)日前透露。

在專(zhuān)家看來(lái)，銀行理財(cái)全力投入養(yǎng)老金融，長(zhǎng)期來(lái)看，有助于促進(jìn)我國(guó)第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品豐富發(fā)展，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

值得關(guān)注的是，根據(jù)《通知》要求，各理財(cái)公司要規(guī)范養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)使用，持續(xù)清理名不副實(shí)的以“養(yǎng)老”為名理財(cái)產(chǎn)品。

《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，在試點(diǎn)之前，部分銀行和理財(cái)子公司已經(jīng)推出了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，與普通理財(cái)產(chǎn)品相比，雖然已經(jīng)初步滿足了養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資期限長(zhǎng)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低的特征，但大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品存在養(yǎng)老屬性不突出、發(fā)行營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范、以單一化的債券投資為主等問(wèn)題。

“銀行系養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的即將問(wèn)世，標(biāo)志著養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品邁向‘去偽存真’的高質(zhì)量階段，‘真’養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將快速發(fā)展。”中國(guó)銀行研究院研究員李曄林表示。

李曄林建議，試點(diǎn)理財(cái)子公司要把握政策機(jī)遇，依托母行的客戶、渠道、資金、技術(shù)等方面的資源，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，根據(jù)客戶的年齡階段、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、收入水平分層分類(lèi)，精細(xì)化客戶畫(huà)像、標(biāo)簽化客戶群體，將養(yǎng)老和普惠深度融合，豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品體系。

當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老金融體系建設(shè)的痛點(diǎn)，包括養(yǎng)老保障體系發(fā)展不平衡，制度的頂層設(shè)計(jì)需加快明確完善，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系無(wú)法滿足個(gè)人和養(yǎng)老企業(yè)的需求等。

“養(yǎng)老金融體系建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期化、系統(tǒng)化工程。要以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，建立養(yǎng)老金融體系建設(shè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，同時(shí)以賬戶體系為基礎(chǔ)、以稅收優(yōu)惠為推動(dòng)力，大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，構(gòu)建起多層次的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系。”華夏銀行(600015,股吧)行長(zhǎng)張健華日前表示，商業(yè)銀行要發(fā)揮更為積極的作用，對(duì)外整合資源，構(gòu)建開(kāi)放共贏的合作平臺(tái)；對(duì)內(nèi)要理順邏輯，形成養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)閉環(huán)。

多位受訪專(zhuān)家建議，為了更好發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要積極做好產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，關(guān)注不同生命周期階段人口的需求，創(chuàng)新研發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，尋求不同的商業(yè)模式，不斷豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)，為客戶提供養(yǎng)老規(guī)劃、投資顧問(wèn)、產(chǎn)品推介、資金結(jié)算、信息報(bào)告等多項(xiàng)服務(wù)。其次，要突出養(yǎng)老特征，提高專(zhuān)業(yè)投資能力，秉承長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、安全投資理念，充分考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好。再次，在按照商業(yè)可持續(xù)原則做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，商業(yè)銀行也要積極配合政府養(yǎng)老金三支柱建設(shè)，積極發(fā)揮自身的功能優(yōu)勢(shì)做好養(yǎng)老金賬戶的托管等服務(wù)。

值得關(guān)注的是，相對(duì)于年輕客戶，老年客戶對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)及人工服務(wù)有一定的依賴(lài)性和認(rèn)同感。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要利用好現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，滿足老年客戶對(duì)金融理財(cái)?shù)榷喾矫娣?wù)需求。

在渠道建設(shè)方面，業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)銀行不僅要保留一定的物理網(wǎng)點(diǎn)用于服務(wù)老年客戶，探索設(shè)立養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)支行，而且還要結(jié)合老年人特點(diǎn)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展適老化改造。在自助設(shè)備、手機(jī)銀行等方面，不僅要簡(jiǎn)化操作，而且要采取增大字體等方式便于老年客戶使用。

近年來(lái)，不少銀行積極打造智慧養(yǎng)老網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”“人工+智能”“金融+非金融”的有機(jī)融合，延伸養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)涵，助力構(gòu)建全方位社區(qū)養(yǎng)老生態(tài)圈。

例如，建行積極探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，廣泛整合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、服務(wù)商、社會(huì)資源，搭建綜合性養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)能力。興業(yè)銀行(601166,股吧)通過(guò)跨界合作，遴選質(zhì)量過(guò)硬、實(shí)用性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)特色企業(yè)，搭建線上公益性養(yǎng)老生活數(shù)字化生態(tài)圈，為老年客戶提供吃穿用行、養(yǎng)生保健、鄉(xiāng)土特產(chǎn)等生活用品。

專(zhuān)家表示，未來(lái)銀行應(yīng)進(jìn)一步聚焦涉及老年客戶的服務(wù)場(chǎng)景，堅(jiān)持傳統(tǒng)服務(wù)方式與智能化服務(wù)創(chuàng)新并行，切實(shí)解決老年客戶在接受金融服務(wù)時(shí)遇到的突出困難，為老年客戶提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)引入社會(huì)資源加強(qiáng)與各類(lèi)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、康養(yǎng)、旅游等不同業(yè)態(tài)跨界融合，滿足老年客戶的多元化養(yǎng)老需求。